Sinds 1 januari 2024 bouw je pensioen op vanaf je 18e jaar, als je onder een pensioenregeling valt. Dat is de wettelijke minimumleeftijd pensioenopbouw die geldt na de invoering van de nieuwe Pensioenwet. Vroeger lag die grens hoger: eerst op 25 jaar, later op 21 jaar. Die verlaging betekent dat je nu eerder begint met sparen voor later, wat een groot verschil maakt over je hele werkzame leven.
Hoe werkt pensioenopbouw via je werkgever?
Als je in loondienst werkt en je werkgever een pensioenregeling aanbiedt, bouw je automatisch pensioen op. Je betaalt elke maand een deel van je salaris in een pensioenfonds of verzekeraar. Je werkgever legt daar ook een bedrag bovenop. Dit gaat automatisch, je hoeft daar zelf niets voor te doen.
Hoeveel je precies opbouwt, hangt af van je pensioenregeling. Niet elke regeling is hetzelfde. Sommige werkgevers bieden een ruimere regeling aan dan anderen. Je kunt je eigen situatie altijd bekijken via Mijn Pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je in één overzicht hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd bij al je werkgevers.
Welke leeftijd pensioenopbouw begint: de regels op een rij
De regels rondom de leeftijd voor pensioenopbouw zijn de afgelopen decennia regelmatig veranderd:
- Vroeger lag de minimumleeftijd op 25 jaar.
- Daarna werd dit verlaagd naar 21 jaar.
- Sinds 1 januari 2024 is de minimumleeftijd 18 jaar, dankzij de nieuwe Pensioenwet.
Deze verlaging geldt voor werknemers die onder een pensioenregeling vallen. Ben je jonger dan 18 en werk je al, dan bouw je nog geen pensioen op via je werkgever. Ben je 18 of ouder en val je onder een regeling, dan begint de opbouw zodra je in dienst treedt.
Tot welke leeftijd bouw je pensioen op?
Je bouwt pensioen op totdat je met pensioen gaat. In de meeste gevallen is dat tot aan je AOW-leeftijd. Die leeftijd is op dit moment 67 jaar, maar kan in de toekomst nog veranderen omdat die gekoppeld is aan de levensverwachting.
Sommige regelingen maken het mogelijk om eerder of later te stoppen met werken. Als je eerder stopt, bouw je minder pensioen op. Als je langer doorwerkt, loopt de opbouw langer door. De uiteindelijke hoogte van je pensioen hangt dus mede af van hoe lang je deelneemt aan een pensioenregeling.
Wat als je geen pensioenregeling hebt via je werkgever?
Niet iedereen bouwt automatisch pensioen op. Ben je zzp’er of werk je bij een werkgever zonder pensioenregeling, dan moet je zelf iets regelen. Je hebt dan geen verplichte pensioenopbouw. Je kunt in dat geval zelf sparen via een bankspaarrekening of een lijfrenteverzekering. De overheid biedt hiervoor belastingvoordeel via de jaarruimte, een bedrag dat je fiscaal voordelig opzij mag zetten voor je pensioen.
Voor zzp’ers en mensen zonder pensioenregeling is het extra belangrijk om hier vroeg mee te beginnen. Hoe langer je wacht, hoe minder tijd je geld heeft om te groeien.
Waarom vroeg beginnen zoveel uitmaakt
Pensioenopbouw profiteert van tijd. Hoe eerder je begint, hoe langer je inleg kan renderen. Het geld in je pensioenpot wordt belegd, en die beleggingen leveren over de jaren rendement op. Dat rendement levert op zijn beurt ook weer rendement op. Dit principe heet samengestelde rente en werkt het sterkst als je er lang de tijd voor hebt.
Iemand die op zijn 18e begint met pensioenopbouw, bouwt over zijn hele loopbaan tot zijn 67e bijna 49 jaar op. Dat is een stuk langer dan iemand die op zijn 25e begint. Juist die vroege jaren maken een groot verschil in het eindbedrag.
Wat kun je zelf doen?
- Check via mijnpensioenoverzicht.nl hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd.
- Vraag je werkgever of er een pensioenregeling is en vanaf welke leeftijd je meedoet.
- Ben je zzp’er of heb je geen pensioenregeling? Kijk dan naar de mogelijkheden voor zelf sparen via een lijfrente of bankspaarrekening.
- Controleer of je pensioen genoeg is voor later. Heb je een gat, dan kun je dat bijvullen via vrijwillige pensioenopbouw of extra sparen.
- Laat je zo nodig adviseren door een onafhankelijke financieel adviseur.
Je pensioen begint eerder dan je denkt
Pensioen voelt voor veel jongeren ver weg. Toch begint de opbouw nu al op 18-jarige leeftijd, en dat is geen toeval. De overheid wil dat mensen een zo lang mogelijke opbouw hebben. Hoe eerder je weet hoe het systeem werkt, hoe beter je kunt inschatten of je later genoeg hebt. Even een kwartier besteden aan je pensioenoverzicht is al een goed begin.
Veelgestelde vragen
Bouw ik ook pensioen op als ik parttime werk?
Ja, ook als je parttime werkt bouw je pensioen op, als je onder een pensioenregeling valt. De hoogte van je opbouw is wel lager dan bij een voltijdbaan, omdat die gebaseerd is op je salaris.
Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik van baan wissel?
Je pensioen dat je hebt opgebouwd bij een vorige werkgever blijft staan. Het wordt bewaard bij het pensioenfonds of de verzekeraar van die werkgever. Bij je nieuwe werkgever begin je opnieuw met opbouwen, als daar ook een regeling is. Alles bij elkaar zie je op mijnpensioenoverzicht.nl.
Kan ik zelf extra pensioen opbouwen naast mijn werkgeverspensioen?
Ja, dat kan. Je mag via de zogenoemde jaarruimte extra geld opzijzetten voor je pensioen en daar belastingvoordeel over krijgen. Dit doe je bijvoorbeeld via een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening. Hoeveel jaarruimte je hebt, hangt af van je inkomen en je al opgebouwde pensioen.
Telt de AOW ook mee als pensioen?
De AOW is een basispensioen van de overheid dat je ontvangt zodra je de AOW-leeftijd bereikt. Dit staat los van het pensioen dat je via je werkgever opbouwt. Samen vormen ze je totale inkomen na je werkzame leven.