Een huis kopen gaat verder dan alleen de aankoopprijs. Bij het afsluiten van een hypotheek komen namelijk behoorlijk wat extra kosten kijken, en die lopen al snel op tot enkele duizenden euro’s. Goed om te weten wat die kosten zijn, zodat je niet voor verrassingen staat.
Wat kost hypotheek afsluiten in totaal?
De totale kosten voor het afsluiten van een hypotheek liggen voor de meeste mensen tussen de €3.000 en €6.000. Dit hangt af van de waarde van de woning, de adviseur die je kiest en of je gebruik maakt van een hypotheekgarantie. Hieronder zie je waar die kosten precies uit bestaan.
Overzicht van de kosten
De bijkomende kosten bestaan uit meerdere onderdelen. Elk onderdeel heeft een ander doel en een ander prijskaartje.
- Taxatiekosten: Voordat een bank een hypotheek verstrekt, wil de geldverstrekker weten wat de woning waard is. Een erkende taxateur stelt dit vast. De kosten hiervoor liggen meestal rond de €700 tot €1.000.
- Notariskosten: De hypotheekakte en eventueel de leveringsakte worden opgesteld door een notaris. Reken voor de hypotheekakte op naar schatting €1.100, afhankelijk van de woningwaarde en het notariskantoor dat je kiest.
- Advies- en bemiddelingskosten: Een hypotheekadviseur helpt je bij het kiezen van de juiste hypotheek en regelt de aanvraag. Een volledig hypotheekadvies en de bemiddeling voor de aankoop van een woning kost doorgaans zo’n €1.500 tot €3.000. Kies je voor een online aanbieder en sluit je zelf af, dan kan dit lager uitvallen. Bij sommige aanbieders betaal je dan rond de €895.
- Kosten Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Als je in aanmerking komt voor NHG, betaal je eenmalig een premie over het hypotheekbedrag. Dit heet de borgtochtprovisie. In ruil daarvoor krijg je een lagere rente en ben je beter beschermd bij financiële problemen.
- Bankgarantie of eigen middelen: Soms moet je bij het tekenen van het koopcontract een waarborgsom betalen of een bankgarantie stellen. Een bankgarantie kost je ook een klein bedrag, afhankelijk van je bank.
Zijn deze kosten aftrekbaar van de belasting?
Een deel van de kosten mag je aftrekken van je inkomstenbelasting, maar niet alles. De advies- en bemiddelingskosten, de taxatiekosten en de kosten voor de NHG-borgtochtprovisie zijn doorgaans fiscaal aftrekbaar. Notariskosten voor de hypotheekakte zijn ook aftrekbaar. De notariskosten voor de leveringsakte van de woning zelf zijn dat niet. Raadpleeg altijd een adviseur of de Belastingdienst om te weten wat in jouw situatie van toepassing is.
Kun je de kosten meefinancieren?
Vroeger was het mogelijk om alle bijkomende kosten mee te financieren in de hypotheek. Dat kan nu nog maar beperkt. Je mag tot maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De kosten die je niet kunt meefinancieren, moet je dus betalen uit eigen spaargeld. Dit maakt het verstandig om ruim van tevoren een buffer op te bouwen naast het bedrag voor de aanbetaling of waarborgsom.
Praktische checklist: dit heb je nodig voor de kosten
- Informeer bij meerdere taxateurs naar hun tarieven, want die kunnen verschillen.
- Vergelijk notarissen op prijs; notariskosten zijn niet overal hetzelfde.
- Vraag bij je hypotheekadviseur een dienstverleningsdocument op. Daarin staat precies wat je betaalt en waarvoor.
- Controleer of je in aanmerking komt voor NHG. Dit kan je rente verlagen en zo op langere termijn geld besparen.
- Zet de kosten naast je spaartegoed. Zorg dat je genoeg vrij beschikbaar geld hebt bovenop de eventuele eigen inbreng.
- Bewaar alle facturen van bijkomende kosten voor je belastingaangifte.
Wat als je de hypotheek zonder adviseur afsluit?
Je bent niet verplicht om een adviseur in te schakelen. Je kunt ook rechtstreeks bij een geldverstrekker of via een online platform een hypotheek afsluiten. Dit heet execution only. Je betaalt dan geen advieskosten, maar je bent zelf verantwoordelijk voor de keuzes die je maakt. Dit is alleen verstandig als je goed op de hoogte bent van de verschillende hypotheekvormen en de risico’s begrijpt.
Even samenvatten
De kosten voor het afsluiten van een hypotheek bestaan uit taxatiekosten, notariskosten, advieskosten en eventueel een NHG-premie. Samen lopen die kosten al snel op. Zorg dat je dit goed inrekent bij je totale budget voor de aankoop van een woning. Een deel van de kosten kun je terugzien in je belastingaangifte, maar dat hangt af van welke kosten het precies zijn.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik nodig naast mijn hypotheek?
Naast de hypotheek heb je eigen geld nodig voor de bijkomende kosten zoals taxatie, notaris en advies. Reken op minimaal €3.000 tot €6.000 aan extra kosten, afhankelijk van de woningwaarde en de adviseur die je kiest. Dit geld kun je in de meeste gevallen niet meefinancieren in je hypotheek.
Zijn advieskosten voor een hypotheek altijd hetzelfde?
Nee, advieskosten voor een hypotheek verschillen per adviseur en per situatie. Een volledig adviestraject kost gemiddeld tussen de €1.500 en €3.000. Kies je voor een online aanbieder zonder persoonlijk advies, dan kunnen de kosten lager uitvallen. Vergelijk aanbieders en vraag altijd een dienstverleningsdocument op voordat je een keuze maakt.
Wat is de NHG-borgtochtprovisie precies?
De NHG-borgtochtprovisie is een eenmalige premie die je betaalt als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie. In ruil daarvoor garandeert de NHG een deel van je schuld als je de hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld door werkloosheid of scheiding. Omdat het risico voor de geldverstrekker lager is, krijg je bij NHG vaak ook een lagere rente aangeboden.
Kan ik de notariskosten zelf kiezen en vergelijken?
Ja, je mag zelf een notaris kiezen en de tarieven vergelijken. Notariskosten zijn niet wettelijk vastgesteld, dus er kunnen grote prijsverschillen zijn tussen kantoren. Kijk niet alleen naar de prijs, maar ook naar de service en bereikbaarheid van het kantoor.