Een creditcard oversluiten betekent dat je je bestaande creditcardschuld onderbrengt bij een nieuwe aanbieder of omzet naar een andere leenvorm, meestal om een lagere rente te betalen. Dat kan flink schelen: creditcards rekenen in Nederland vaak een rente van 10 tot 15 procent per jaar, terwijl een persoonlijke lening soms aanzienlijk goedkoper uitvalt. Oversluiten is dan ook het overwegen waard als je een saldo hebt staan dat je niet snel volledig aflost.
Wanneer heeft creditcard oversluiten zin?
Heb je een klein bedrag op je creditcard staan dat je volgende maand al volledig terugbetaalt? Dan levert oversluiten niets op. Het wordt interessant zodra je een saldo meedraagt dat maand na maand blijft staan. Juist dan loopt de rente op. Stel dat je 2.000 euro aan creditcardschuld hebt bij een rente van 14 procent per jaar. Dat kost je al snel zo’n 280 euro aan rente per jaar, alleen maar om het saldo te “bewaren”. Bij een persoonlijke lening met een rente van bijvoorbeeld 7 procent betaal je voor hetzelfde bedrag circa 140 euro per jaar. Het verschil kan in de honderden euro’s lopen, afhankelijk van de hoogte van de schuld en de looptijd.
Oversluiten heeft minder zin als je creditcard een rentevrije periode biedt die je volledig benut, of als je alleen voor de voordelen zoals cashback of reisverzekering betaalt en het saldo altijd op nul staat.
Hoe werkt creditcard oversluiten in de praktijk?
In de meeste gevallen sluit je een persoonlijke lening af voor het bedrag dat je op de creditcard hebt staan. Met dat geld los je de creditcardschuld direct af. Vervolgens betaal je de lening in vaste maandtermijnen terug. De stappen zien er globaal zo uit:
- Controleer je huidige creditcardsaldo en de bijbehorende rente.
- Vergelijk aanbieders van persoonlijke leningen op rente en voorwaarden.
- Vraag een lening aan voor het exacte openstaande bedrag.
- Gebruik het geleende bedrag om de creditcardschuld volledig af te lossen.
- Betaal de lening maandelijks terug tegen de lagere rente.
Let op: zorg dat je de creditcard daarna niet opnieuw volloopt. Dat is een veelgemaakte valkuil. Als je de creditcard aanhoudt en weer begint te besteden, heb je straks zowel een lening als een nieuwe creditcardschuld.
Wat kost creditcard oversluiten?
Bij een persoonlijke lening zijn er doorgaans geen afsluitkosten. Sommige aanbieders rekenen die wel, dus controleer dit altijd in de kleine lettertjes. De werkelijke kosten zitten in de rente die je over de looptijd betaalt. Hoe lager de rente en hoe korter de looptijd, hoe minder je in totaal betaalt. Zorg dat je het effectief jaarlijks kostenpercentage (EJK) vergelijkt tussen aanbieders, niet alleen de nominale rente. Dat geeft het meest eerlijke beeld van wat je echt kwijt bent.
Controleer ook of je creditcardaanbieder kosten rekent voor vervroegde aflossing of voor het opzeggen van de kaart. In de meeste gevallen is dat bij creditcards niet het geval, maar het is goed om dit vooraf na te gaan.
Persoonlijke lening of saldooverdracht?
Naast een persoonlijke lening is er soms een andere optie: een saldooverdracht naar een creditcard met een tijdelijk laag of nul procent rentetarief. Dit werkt als je het saldo binnen de rentevrije periode volledig kunt aflossen. Lukt dat niet, dan betaal je na die periode alsnog een hoge rente, soms zelfs hoger dan bij je oude kaart. Een persoonlijke lening met vaste termijnen is voor de meeste mensen met een saldo dat ze niet snel aflossen een stabieler alternatief, omdat de rente en de looptijd van tevoren vaststaan.
Wanneer is oversluiten juist niet verstandig?
Oversluiten heeft weinig nut als het renteverschil klein is, als de looptijd van de nieuwe lening erg lang is waardoor je in totaal meer betaalt, of als je financiële situatie een nieuwe lening aanvraag bemoeilijkt. Heb je meerdere creditcards en andere schulden tegelijk? Dan is het verstandig om eerst een totaaloverzicht te maken van alle schulden en rentes, en eventueel advies in te winnen bij een onafhankelijke financieel adviseur of bij de Nibud-website, die gratis rekenhulpen en richtlijnen biedt.
Creditcard oversluiten loont het meest als je een saldo hebt dat je niet snel volledig aflost en als je een lening kunt vinden met een duidelijk lagere rente. Vergelijk meerdere aanbieders, let op het EJK en houd de creditcard daarna op nul. Doe je dat, dan kan oversluiten je honderden euro’s aan rentekosten besparen.