Een intentieverklaring hypotheek kan een groot verschil maken wanneer je een huis wilt kopen en nu werkt met een tijdelijk contract. In Nederland sluiten steeds meer mensen hun hypotheek af terwijl zij geen vast contract hebben. Voor banken en geldverstrekkers geeft dit soms onzekerheid. Juist dan kan een verklaring van je werkgever, waarin staat dat zij de bedoeling hebben om je bij goed functioneren een contract voor onbepaalde tijd te geven, helpen bij je aanvraag. In deze blog lees je wat zo’n intentieverklaring inhoudt, wanneer je deze nodig hebt en waar je op moet letten.
De rol van je werkgever bij een lening voor je huis
Veel geldverstrekkers kijken naar je arbeidscontract als je een hypotheek wilt afsluiten. Werk je met een vast contract? Dan is het meestal snel duidelijk wat je financiële situatie is. Maar als je een tijdelijk contract hebt, wordt het lastiger. De bank weet niet zeker of je werk blijft houden. Op dat moment wordt vaak gevraagd om een extra bevestiging, zoals een intentieverklaring. Met deze verklaring tekent je werkgever dat ze de bedoeling hebben om jouw tijdelijke contract om te zetten naar een vast contract, als je goed blijft functioneren en het werk blijft bestaan. Zo ziet de hypotheekverstrekker dat jij waarschijnlijk ook in de toekomst je maandlasten kunt betalen.
Wat staat er in een intentieverklaring?
Een intentieverklaring voor een hypotheek is altijd onderdeel van een werkgeversverklaring. Op deze werkgeversverklaring vult je werkgever eerst jouw salaris en soort contract in. Vervolgens wordt de intentieverklaring ingevuld. Hierin geeft de werkgever aan of ze van plan zijn jouw contract na afloop te veranderen naar een contract zonder einddatum. Een belangrijke zin is dan: ‘Wij zijn voornemens het tijdelijke dienstverband bij goed functioneren en gelijkblijvende bedrijfsomstandigheden om te zetten naar een dienstverband voor onbepaalde tijd.’ Dit betekent niet dat je garantie hebt op een vast contract, maar het geeft de bank vertrouwen in de toekomst van je baan.
Situaties waarin een intentieverklaring nuttig is
Voor mensen die al langer werken met tijdelijke contracten, kan het zonder een verklaring lastig zijn om genoeg geld te lenen voor een huis. Denk aan jonge werknemers, starters op de arbeidsmarkt, uitzendkrachten, of medewerkers met jaarcontracten. Ook als je werkt in een sector waar vaste contracten minder vaak voorkomen, zoals zorg of cultuur, wordt deze verklaring vaak gevraagd. De intentieverklaring geeft in zo’n geval net dat beetje extra zekerheid aan de bank, zodat zij sneller akkoord gaan. Voor zelfstandigen of flexwerkers werkt het anders. Dan kijken banken meestal naar je inkomen over een langere periode.
- jonge werknemers
- starters op de arbeidsmarkt
- uitzendkrachten
- medewerkers met jaarcontracten
- sectoren waar vaste contracten minder vaak voorkomen (bijv. zorg of cultuur)
- zelfstandigen of flexwerkers: banken kijken naar inkomen over een langere periode
Zo vraag je een intentieverklaring aan
Je vraagt de verklaring op bij je werkgever of de afdeling personeelszaken. Zij hebben vaak een standaardformulier voor de werkgeversverklaring, met een apart vakje voor de intentieverklaring. Het is belangrijk dat je werkgever duidelijk invult of zij je dienstverband willen verlengen naar een vast contract, als alles goed blijft gaan. Niet alle organisaties willen zo’n toezegging doen. Als zij twijfelen of als het bedrijf het niet kan garanderen, vullen ze meestal ‘nee’ in bij deze vraag. Dat mag, want het is geen verplichting. Als ze een positief antwoord geven, vergroot dat je kans op een hypotheek flink.
Wat zijn de gevolgen voor je hypotheekaanvraag?
De intentieverklaring maakt het mogelijk om met een tijdelijk contract dezelfde berekeningen te gebruiken als iemand met een vast contract. Dat betekent dat je, als de rest van je situatie gunstig is, ongeveer evenveel kunt lenen als wanneer je al een contract zonder einddatum zou hebben. Blijft het vakje voor de intentie open of is het antwoord negatief, dan kijken hypotheekverstrekkers strikt naar je jaarloon tot het eind van je lopende contract. Soms wordt alleen een gemiddeld inkomen of bijvoorbeeld je inkomen over de afgelopen drie jaar meegenomen, waardoor je minder kunt lenen. Met een ingevulde en positieve intentieverklaring vergroot je dus jouw mogelijkheden op de woningmarkt.
Wat betekent een intentieverklaring voor je toekomst?
De verklaring is bedoeld voor de hypotheekverstrekker en geeft een verwachting, geen belofte. Een werkgever is nog steeds vrij om hun keuze te maken op het moment dat je contract echt afloopt. Toch zorgt deze verklaring er vaak voor dat je sneller een huis kunt kopen. Onthoud goed dat als het werk vervalt, je contract toch kan stoppen, ook al is er ooit een intentieverklaring ingevuld. De bedoeling is dus vooral om in te schatten hoe groot de kans is dat je gewoon aan het werk blijft. Zorg dat je goed begrijpt wat er staat voordat je akkoord gaat. Vragen over je baan of salaris? Neem die bespreekbaar met je leidinggevende voor je de verklaring aanvraagt.
Veelgestelde vragen over intentieverklaringen voor de hypotheek
- Is een intentieverklaring bindend?
Een intentieverklaring biedt geen harde garantie op een vast contract. Het is een verwachting die de werkgever uitspreekt, geen verplichting. De situatie kan veranderen op het moment dat je contract echt afloopt.
- Wat als mijn werkgever geen intentieverklaring wil invullen?
Als jouw werkgever niet wil verklaren dat ze de bedoeling hebben je een vast contract te geven, kun je minder lenen. Dan kijkt de bank alleen naar de zekerheid die je nu hebt, en dat is je huidige contract.
- Kan ik een huis kopen met alleen een tijdelijk contract en zonder verklaring?
Het is soms mogelijk om een huis te kopen met alleen een tijdelijk contract, vooral als je inkomen hoog genoeg is en je spaargeld hebt. De bank berekent dan meestal op basis van het inkomen dat je nu hebt, zonder zekerheid over de toekomst.
- Moet ik elk jaar opnieuw een verklaring aanvragen?
Je hoeft de verklaring alleen aan te leveren bij de aanvraag van je hypotheek. Daarna is het niet nodig om elk jaar opnieuw deze verklaring te laten invullen, tenzij je opnieuw een hypotheek wilt afsluiten.