Risico opslag hypotheek is een term die bijna iedereen tegenkomt bij het afsluiten van een lening voor een huis, ook als je er nog niet meteen op let. Wie een huis koopt, krijgt te maken met rente op de hypotheek. Deze rente bestaat uit twee delen: een basisrente die iedereen betaalt, en een extra deel dat risico-opslag wordt genoemd. De manier waarop die opslag werkt, bepaalt voor een groot deel hoeveel je elke maand kwijt bent aan de lening. Door te begrijpen wat dit betekent, krijg je meer grip op je woonlasten en kun je misschien zelfs besparen.
Wat betekent risico-opslag bij een hypotheek
Bij het afsluiten van een lening voor een woning schat de bank in hoeveel risico zij loopt om het geld ooit niet terug te krijgen. Hoe groter het risico, hoe hoger een bank de rente maakt. Dit gebeurt aan de hand van het percentage dat je leent ten opzichte van de waarde van je woning. Leen je bijna het hele bedrag dat het huis waard is, dan vindt de bank dat spannend. Dit risico wordt vertaald naar een hoger rentetarief, ofwel een opslag op de basisrente. Dat is de risico-opslag. Hoe meer van de hypotheek je hebt afgelost, of hoe meer het huis in waarde stijgt, hoe lager dat risico voor de bank wordt. In dat geval kan de risico-opslag dalen. Dit heeft direct invloed op de hoogte van je maandelijkse betaling.
Waarom banken risico-opslag rekenen
Stel je voor dat iemand een lening geeft aan een vriend die niet goed bekend staat als een betrouwbare betaler. Ook jij zou dan willen weten wat je terugkrijgt als het misgaat. Zo werken banken ook: als zij geld uitlenen voor een huis, willen ze genoeg zekerheid dat ze het geld terugzien. Met het rekenen van een opslag dekken ze het gevaar af dat ze hun geld niet volledig terugkrijgen bij geldproblemen van de lener of als de waarde van het huis daalt. Als de lening bijna net zo hoog is als de waarde van het huis, moet je meer betalen. Is je lening een stuk lager dan die waarde, bijvoorbeeld door aflossen of doordat huizenprijzen zijn gestegen, dan wil de bank best wat korting geven op het risico-gedeelte. Dit gebeurt niet altijd vanzelf, soms moet je daar zelf achteraan gaan.
Hoe kun je de risico-opslag verlagen
Wanneer je net een huis koopt, is het geleende bedrag meestal hoog in verhouding tot de waarde van het pand. Naarmate je aflost en jouw huis in waarde stijgt, verandert dat. Check daarom geregeld of jouw verhouding tussen lening en huiswaarde beter is geworden. Veel banken passen de opslag niet automatisch aan naar een lager percentage. Je moet vaak zelf een verzoek indienen bij de bank als je denkt dat het risico voor de bank kleiner is geworden. Dit kun je aantonen met een recent taxatierapport van je huis of door te laten zien hoeveel je hebt afgelost. Een lagere risico-opslag betekent een lagere rente, waardoor je per maand minder hoeft te betalen. Op deze manier kun je soms honderden euro’s per jaar besparen, zeker op de lange termijn.
Situaties waarin de risico-opslag verdwijnt of lager wordt
Er zijn situaties waarin je helemaal geen risico-opslag hoeft te betalen. Dit is bijvoorbeeld het geval als je een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt. Met deze garantie loopt de bank minder risico en wordt de rente vaak lager. Ook als je eigen geld hebt ingebracht toen je het huis kocht, leen je minder ten opzichte van de waarde van het huis, en betaal je minder opslag. Bij flinke prijsstijgingen van woningen gebeurt het soms dat de verhouding tussen hypotheek en huiswaarde zo goed is geworden, dat de opslag helemaal stopt. Het is handig om te controleren bij je bank wat de voorwaarden zijn. Elk bedrijf heeft hier eigen regels voor, dus kijk goed wat voor jou geldt. Soms kan het zelfs slim zijn om hiervoor een taxatie te laten doen, ook al kost dat wat geld. Het voordeel kan daarna groter zijn dan de kosten.
Meest gestelde vragen over risico opslag hypotheek
Wat bepaalt hoe hoog de risico-opslag is bij een hypotheek?
De hoogte van de risico-opslag wordt bepaald door het percentage van de lening ten opzichte van de waarde van je huis. Hoe hoger dit percentage, hoe groter het risico voor de bank. Daarom betaal je dan meer opslag. Daalt het risico door aflossing of waardestijging van het huis, dan wordt de opslag meestal lager.
Kun je zelf invloed hebben op de risico-opslag?
Je kunt zelf invloed hebben op de risico-opslag bij de bank. Door extra af te lossen of een nieuwe taxatie aan te vragen, toon je aan dat het risico voor de bank is afgenomen. Je kunt dan zelf vragen om een lagere risico-opslag. Vaak gebeurt dit niet vanzelf.
Verdwijnt de risico-opslag bij elke bank automatisch als je hebt afgelost?
Bij de meeste banken verdwijnt de risico-opslag niet automatisch na aflossing. Je moet zelf in actie komen en een verzoek indienen bij jouw bank om de opslag aan te passen. Vraag na bij jouw bank of het bij jou wel automatischer gaat.
Wat is het verschil tussen hypotheek met of zonder risico-opslag?
Een hypotheek zonder risico-opslag betekent een lagere rente en dus lagere maandlasten. Wanneer je bijvoorbeeld een NHG-garantie hebt, betaal je meestal geen risico-opslag. Zonder deze garantie of met een hoge lening ten opzichte van je huiswaarde betaal je een hogere rente door de opslag.