Wanneer ouders garant staan voor de hypotheek van hun kind

Meer hypotheek mogelijk met hulp van ouders

Starters kunnen soms niet genoeg lenen om het huis te kopen dat ze willen. Banken berekenen namelijk hoeveel iemand maximaal mag lenen op basis van inkomen. Soms is het inkomen nog niet hoog genoeg omdat het kind net aan het werk is of parttime werkt. In zo’n geval kunnen ouders uitkomst bieden door garant te staan voor de hypotheek. Dit betekent dat ouders mee-ondertekenen en zich beloven verantwoordelijk te voelen als het kind de lasten niet meer kan betalen. Met zo’n garantie wordt de kans groter dat de bank genoeg geld wil lenen. Daarom zien steeds meer jonge mensen hun ouders vragen om hulp bij het kopen van hun eerste huis.

Wat het betekent om garant te staan

Bij garant staan voor een hypotheek spreken ouders met de bank af dat zij betalen als het kind de hypotheek niet meer op kan brengen. De bank heeft dan de zekerheid dat de maandlasten nog steeds betaald worden, zelfs als het bij het kind tegenzit. Juridisch gezien zijn ouders mede verantwoordelijk. Ze tekenen een contract bij de notaris en kunnen hierdoor ook aangesproken worden op het terugbetalen van het geld. Het is belangrijk om goed te bedenken dat deze verplichting gevolgen heeft voor zowel de ouders als het kind, ook al gaat het vaak om een tijdelijke garantieperiode. Vaak verwachten banken dat het kind binnen tien jaar genoeg verdient om de hele hypotheek zelfstandig te kunnen dragen.

Voor- en nadelen voor ouders en kinderen

De voordelen van garant staan zijn duidelijk: het kind kan misschien een huis kopen dat anders niet mogelijk was. De maandelijkse lasten komen binnen bereik en de verhuizing hoeft niet uitgesteld te worden.

• Voordeel: het kind kan misschien een huis kopen dat anders niet mogelijk was.
• Voordeel: de maandelijkse lasten komen binnen bereik en de verhuizing hoeft niet uitgesteld te worden.

Tegelijk zitten er ook risico’s aan vast. Als het kind zijn baan kwijtraakt of om een andere reden stopt met betalen, moeten de ouders bijspringen. Dat kan flinke invloed hebben op hun eigen financiële situatie. Ook kan garant staan voor een hypotheek betekenen dat ouders minder makkelijk zelf geld kunnen lenen, bijvoorbeeld als zij hun huis willen verbouwen of een andere lening afsluiten. Verder moet je goed overwegen of je het risico kunt en wilt dragen, want het gaat vaak om flinke bedragen. Het is daarom verstandig om samen afspraken te maken en deze ook vast te leggen.

• Risico: als het kind zijn baan kwijtraakt of om een andere reden stopt met betalen, moeten de ouders bijspringen.
• Risico: dit kan flinke invloed hebben op hun eigen financiële situatie.
• Risico: garant staan kan betekenen dat ouders minder makkelijk zelf geld kunnen lenen, bijvoorbeeld bij verbouwing of een andere lening.
• Tip: overleg en leg afspraken vast voordat je akkoord gaat.

Wat banken en notarissen regelen bij garantstelling

Een bank kijkt streng naar de situatie van zowel kind als ouders voordat ze akkoord gaan met garantstelling. Ouders moeten laten zien dat ze genoeg inkomen of spaargeld hebben. Banken willen zeker weten dat ouders, als het nodig is, inderdaad kunnen betalen. Bij de notaris tekenen alle partijen voor de afspraken. Hierin staat precies wat voor extra zekerheid ouders geven en hoe lang dat duurt. Meestal zet de notaris alles duidelijk op papier, zodat iedereen begrijpt waar hij aan toe is en er geen misverstanden kunnen ontstaan. Ook wordt er vaak afgesproken wanneer de garantie stopt. Dit kan zijn als het kind een hoger inkomen krijgt of een deel van de lening heeft afgelost. Zo wordt het risico voor de ouders beperkt.

Wanneer garant staan stopt en wat er daarna gebeurt

Garant staan is vaak een tijdelijke oplossing. Het idee is dat het kind na een paar jaar zelf genoeg verdient om alles zelfstandig te betalen. In de praktijk zet een bank een termijn, bijvoorbeeld tien jaar, waarin gecontroleerd wordt of het kind inmiddels op eigen kracht verder kan. Zodra het inkomen toereikend is, en de bank akkoord is, vervalt de garantstelling. De ouders zijn dan weer helemaal vrij van alle verplichtingen. Dit geeft rust voor beide partijen. Het is wel verstandig om altijd op tijd met de bank te praten over het stopzetten van de garantie, zodat alles netjes afgehandeld wordt en er geen misverstanden ontstaan.

Alternatieven voor garant staan bij de hypotheek

Als garant staan financieel te spannend is, zijn er ook andere manieren waarop ouders kunnen helpen. Denk aan het schenken van een bedrag voor de aankoop of het vergoeden van een deel van de maandlasten. Een schenking is belastingvrij tot een bepaald maximum, als het geld gebruikt wordt voor de aankoop of renovatie van een huis. Ook kunnen ouders soms meeliften op een familiebank, waarbij het kind de hypotheek afsluit bij de ouders in plaats van bij een normale bank. Deze alternatieven hebben ieder hun eigen voor- en nadelen. Het is goed om hier rustig over na te denken en eventueel financieel advies in te winnen.

• Schenking van een bedrag voor de aankoop of renovatie van een huis. Een schenking is belastingvrij tot een bepaald maximum, als het geld gebruikt wordt voor de aankoop of renovatie van een huis.
• Ouders kunnen soms meeliften op een familiebank, waarbij het kind de hypotheek afsluit bij de ouders in plaats van bij een normale bank.

Veelgestelde vragen over ouders garant staan hypotheek

• Kan elke ouder garant staan voor de hypotheek van hun kind?

  Niet elke ouder kan zomaar garant staan bij een hypotheek. De bank kijkt of de ouder genoeg inkomen of spaargeld heeft om bij te springen als het nodig is. Als ouders niet voldoende geld hebben, zegt de bank vaak nee.

• Hoe lang staan ouders meestal garant?

  De garantstelling duurt meestal tot het kind zelf genoeg verdient om alles te betalen. Vaak stelt de bank een termijn van maximaal tien jaar. Daarna beoordeelt de bank of de garantie kan stoppen.

• Wat gebeurt er als het kind niet meer betaalt?

  Als het kind de maandlasten niet meer betaalt, neemt de bank contact op met de ouder die garant staat. De ouder moet dan zelf gaan betalen totdat het kind het weer kan of de situatie verandert.

• Is garant staan hetzelfde als een schenking doen?

  Garant staan is anders dan een schenking. Bij garant staan geef je geen geld, maar belooft je extra zekerheid. Bij een schenking geef je direct geld aan het kind om het huis te kunnen kopen.